在存款利率倒挂、“存五年不如存一年”的市场格局下宏泰证券，中小银行正深入调整负债结构。近日，内蒙古土右旗蒙银村镇银行的一则公告引发市场关注，该行宣布自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款，成为银行业首个明确停售该产品的案例。
村镇银行率先行动
日前，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布公告称，综合考虑同业机构的利率水平，该行自2025年11月5日起，对定期人民币存款利率进行调整，取消五年期整存整取定期存款。
根据公告，该行一年期定存由1.50%调整为1.45%，二年期定存1.60%调整为1.55%，三年期定存1.95%调整为1.85%，而之前在售的五年期定存（原利率1.90%）直接显示为空缺。
记者查询发现，此前还未有银行下架五年期定存产品的报道。走访中宏泰证券， 多名银行业内人士向记者表示，通常都是选择将三年期、五年期的大额存单下架，没有取消此类产品的情况。
记者进一步查询工商银行、招商银行等多家国有大行、股份行的App发现，和土右旗蒙银村镇银行不同，这些大型商业银行的五年期定存产品依然在售。比如，招商银行显示，目前五年期定存年利率1.30%，和一年期利率保持一致。工商银行最新五年期整存整取存款利率最高可至1.55%，而一年期利率为1.10%。
展开剩余53%更多调整或将来临
对于个别银行停售五年期定期存款这一现象，有业内分析认为， 原因或是银行预期利率走势存在不确定性，根据自身负债结构，降低长期负债水平以降低负债成本。
从行业数据来看，当前银行净息差 （净息差：指银行净利息收入与全部生息资产的比值）整体承压。金融监管总局披露的数据显示，2025年二季度，商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点；其中大型商业银行、股份行二季度净息差均有所下降，城商行、农商行则与一季度持平。
为缓解息差压力，近两年银行存款利率已历经多轮调整，目前国有大行、股份行存款挂牌利率已降至2%以下。进入2025年第四季度，浙江平阳浦发村镇银行、昆明官渡沪农商村镇银行等多家中小银行陆续宣布下调人民币存款利率，部分降幅达80个基点，但这些银行的五年期定存产品仍正常在售。
对于未来是否有更多银行跟进调整，多名业内人士持谨慎乐观态度。招联首席研究员董希淼表示，从上市银行三季报来看，银行净息差仍呈下降趋势，这主要源于银行向实体经济减费让利、LPR多次下调等因素，未来一段时间内，在社会综合融资成本稳中有降的导向下，净息差可能继续下降但降幅趋缓。当前，下调存款利率、压降负债成本已成为商业银行的共同选择，但不同银行因市场竞争、客户定位、负债结构差异，调整节奏和幅度会有所不同， 未来大概率将继续下调存款利率以缓解息差压力。
新快报记者 范昊怡
编辑：赵静明 校对：冯卓盈宏泰证券
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